Anwartschaftsversicherung: Ihre Chance auf eine Rückkehr in die PKV

Die Anwartschaftsversicherung in der Krankenversicherung

Für viele Menschen ist die Private Krankenversicherung (PKV) die bevorzugte Option, wenn es um die Absicherung der Gesundheit geht. Doch was passiert, wenn Sie vorübergehend aus der PKV ausscheiden müssen – sei es aufgrund eines Jobwechsels, eines längeren Auslandsaufenthalts oder anderer Umstände? Hier kommt die Anwartschaftsversicherung ins Spiel, eine besondere Möglichkeit, die von den meisten Versicherern angeboten wird.

Halten Sie erst einmal fest: Die Anwartschaftsversicherung erlaubt es Ihnen, Ihre PKV-Leistungen für eine gewisse Zeit ruhen zu lassen, ohne jedoch den Anspruch auf eine spätere Rückkehr zu verlieren. Im Grunde genommen „frieren“ Sie Ihren Versicherungsschutz ein und können ihn zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung wiederaufleben lassen.

Zwei Varianten – eine Entscheidung

Bei der Anwartschaftsversicherung haben Sie die Wahl zwischen zwei Optionen: der kleinen und der großen Anwartschaft. Beide unterscheiden sich in Bezug auf den Umfang und die Kosten.

Die kleine Anwartschaft: Einfach und kostengünstig Mit der kleinen Anwartschaft sichern Sie sich lediglich die Möglichkeit, ohne erneute Gesundheitsprüfung in Ihre ursprüngliche PKV zurückzukehren. Während dieser Zeit bauen Sie keine neuen Alterungsrückstellungen auf, und Ihre bisherigen Rückstellungen bleiben erhalten. Die Kosten für diese Option sind entsprechend gering – im Schnitt zahlen Sie zwischen 5 und 10 Prozent Ihres bisherigen PKV-Beitrags.

Die große Anwartschaft: Zukunftssicherung mit Mehrkosten Entscheiden Sie sich hingegen für die große Anwartschaft, profitieren Sie von zusätzlichen Vorteilen. Neben der Rückkehroption ohne Gesundheitsprüfung setzen Sie den Aufbau Ihrer Alterungsrückstellungen fort und behalten Ihr ursprüngliches PKV-Eintrittsdatum bei. Dies wirkt sich später positiv auf Ihre Beitragsberechnung aus. Allerdings fallen die Kosten mit 30 bis 45 Prozent Ihres bisherigen Beitrags deutlich höher aus.

Gründe für eine Anwartschaftsversicherung

Es gibt zahlreiche Situationen, in denen eine Anwartschaftsversicherung sinnvoll sein kann. Häufige Gründe sind:

• Längere Auslandsaufenthalte
• Wechsel in ein gesetzlich versicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis
• Unterschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze
• Aufgabe der Berufstätigkeit und Übergang in Arbeitslosigkeit
• Anspruch auf Heilfürsorge (z.B. bei Beamten oder Soldaten)
• Aufnahme einer Ausbildung
• Anspruch auf Familienversicherung

In all diesen Fällen ermöglicht Ihnen die Anwartschaftsversicherung, Ihre PKV-Police vorerst ruhen zu lassen, ohne jedoch die Möglichkeit einer späteren Rückkehr zu verlieren.

Beamte und Co. im Fokus

Eine Gruppe, für die die Anwartschaftsversicherung besonders relevant ist, sind Beamte und andere Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge. Während ihrer aktiven Dienstzeit sind sie verpflichtet, die Leistungen der Heilfürsorge in Anspruch zu nehmen. Nach dem Eintritt in den Ruhestand entfällt dieser Anspruch jedoch, und eine private Krankenversicherung wird notwendig. Hier bietet die Anwartschaftsversicherung eine reibungslose Übergangsphase.

Insbesondere die große Anwartschaft kann für Beamte und Polizisten von Vorteil sein, da sie während der Anwartschaftszeit weiterhin Alterungsrückstellungen aufbauen und bei der späteren Rückkehr in die PKV von günstigeren Beiträgen profitieren.

Studierende und Berufseinsteiger: Frühzeitig vorsorgen

Auch für Studierende und junge Berufseinsteiger kann eine Anwartschaftsversicherung interessant sein. Viele Versicherer bieten spezielle Studenten-Tarife an, die unabhängig vom Einkommen abgeschlossen werden können. Sollten Sie nach dem Studium zunächst unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen und damit gesetzlich versicherungspflichtig sein, sichert Ihnen eine Anwartschaftsversicherung den nahtlosen Übergang zurück in die PKV, sobald Ihr Einkommen die Grenze überschreitet.

Der entscheidende Vorteil: Sie sichern sich in jungen Jahren Ihren aktuellen Gesundheitszustand und vermeiden eventuelle Risikozuschläge oder sogar eine Ablehnung bei einem späteren Neuabschluss in der PKV.

Flexibilität und Fristen beachten

Bei der Anwartschaftsversicherung gilt es, einige Fristen zu beachten. Der Antrag auf Anwartschaft muss in der Regel innerhalb von ein bis zwei Monaten nach Eintritt der Situation gestellt werden, die den Wechsel in die GKV erforderlich macht.

Ebenso wichtig ist es, die Frist für die Wiederaufnahme des PKV-Vertrags nach der Anwartschaftszeit im Auge zu behalten. Diese beträgt in den meisten Fällen ebenfalls nur ein bis zwei Monate nach Wegfall des Grundes für die Anwartschaft.

Kosten und Steuervorteil

Die Kosten für Ihre Anwartschaftsversicherung hängen vom gewählten Tarif und Ihrem Versicherer ab. Tendenziell sind die Beiträge jedoch deutlich geringer als für Ihren regulären PKV-Schutz. Ein Vorteil ist, dass sowohl die kleine als auch die große Anwartschaft steuerlich geltend gemacht werden können – entweder als Sonderausgabe oder, bei geringen Beiträgen, direkt als Beiträge zur Basiskrankenversicherung.

Fazit: Flexibilität und Sicherheit

Die Anwartschaftsversicherung bietet Ihnen als PKV-Versichertem eine hohe Flexibilität in verschiedenen Lebenslagen. Ob bei einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt, einem Wechsel in ein gesetzlich versicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis oder anderen Umständen – die Anwartschaft sichert Ihnen die Möglichkeit einer reibungslosen Rückkehr in Ihre Private Krankenversicherung, ohne erneute Gesundheitsprüfung und mögliche Risikozuschläge.

Überlegen Sie sorgfältig, ob die kleine oder die große Anwartschaft für Sie die bessere Option darstellt. Letztere bietet zwar mehr Vorteile, ist jedoch auch mit höheren Kosten verbunden. In jedem Fall sollten Sie die geltenden Fristen im Auge behalten und rechtzeitig die nötigen Schritte einleiten.

Mit der Anwartschaftsversicherung bewahren Sie sich Ihre hart erarbeiteten Vorzüge in der Privaten Krankenversicherung und genießen gleichzeitig die nötige Flexibilität für verschiedene Lebenssituationen. Eine sinnvolle Möglichkeit, die Ihnen Sicherheit und Kontinuität in Ihrer Gesundheitsvorsorge bietet.