Manchmal muss es etwas schneller gehen

Momentan denken einige Menschen darüber nach, beispielsweise ihr Heim, mit Blick auf die sich abzeichnenden Lieferengpässe im Energiesektor, noch vor dem Winter fit zu machen, was im Hinblick auf die verbleibende Zeit allein schon eine Mammutaufgabe zu sein scheint. Doch auch mit Blick auf den finanziellen Aufwand ein Kraftakt ist.

Dazu kommen hier noch fehlende Fachkräfte und Lieferengpässe im Baubereich, daher sollte man mit solch einem Projekt auch gar nicht zu viel Zeit verstreichen lassen und dann muss es auch einfach mal schnell gehen. In der Regel dauert es von der Beantragung bis zur Auszahlung einer gewünschten Kreditsumme einige Zeit. Hat man diese nun aber nicht, fragen sich viele, ob sich die Auszahlung nicht auch irgendwie beschleunigen ließe.

Tatsächlich gibt es Möglichkeiten, die Kreditabwicklung zu beschleunigen.

Liegen die wichtigsten Unterlagen bereit, ist es bei einer Kreditbeantragung eigentlich recht einfach, sie schnell einzureichen, das zeitintensive Zusammentragen der entsprechenden Unterlagen ist nicht mehr notwendig. Dabei lassen sich die Vorbereitungen für einen Kreditantrag in zwei Bereiche einteilen.

Zunächst brauchen alle Interessenten eine Vermögensübersicht, wenn sie einen Kredit aufnehmen möchten. Das ist auch für den Antragsteller selbst einmal ganz gut, hier einen echten Überblick über die eigenen finanziellen Verhältnisse zu bekommen. Wer sich über seine finanzielle Situation im Klaren ist, kann realistisch abschätzen, wie viel Kredit er sich wirklich auch leisten kann. Ist die Vermögensübersicht vernünftig vorbereitet, kommen in der Regel auch keine weiteren Rückfragen von der Bank.

Erstellen einer Liste der eigenen Einnahmen

Die Einnahmenliste sollte alle Einkünfte des Antragstellers enthalten. Meistens ist dabei das Gehalt oder eine Rente hierbei maßgeblich. Die Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zählen ebenso dazu, selbst wenn die Selbstständigkeit nur nebenberuflich läuft. Bei den Einkünften aus einer Selbstständigkeit berechnet die Bank häufig eine niedrigen Durchschnitt, um das eigene Risiko gering zu halten.

Entgegen steht eine Auflistung der eigenen Ausgaben

Besonders wichtig bei der Ausgabenliste sind die Fixkosten. Bei dieser Liste ist Ehrlichkeit sehr wichtig, damit auch wirklich alle Kosten in der Liste stehen. Es gibt Zahlungen, beispielsweise Mitgliedsbeiträge oder Versicherungsprämien, die nicht monatlich zu zahlen sind.

Bei diesen Posten ist es sinnvoll, sie auf einen Monat herunterzurechnen. Auf diese Weise lassen sie sich einfach in die monatlichen Fixkosten einrechnen. Besonders einfach haben es alle, die ohnehin regelmäßig ein Haushaltsbuch führen.

Die Berechnung

Sobald die Einnahmen- und Ausgabenlisten erledigt sind, lässt sich anhand der Aufstellungen genau berechnen, wie viel Geld jeden Monat für eine Kreditrate überhaupt verfügbar bleibt. Je nachdem wie hoch die Einnahmen sind, sollte jeden Monat ein gewisser finanzieller Puffer verbleiben.

Erst wenn dieser Puffer noch eingerechnet ist, ergibt sich ein realistischer Betrag. Dieses Geld ist jeden Monat übrig, um damit einen Kredit zurückzahlen zu können und sich nicht in noch schwierigere finanzielle Nöte zu lancieren.

An dieser Stelle ist es wenig sinnvoll, sich Zahlungsverpflichtungen schönzureden. Spätestens bei der Kontoprüfung kommt es dann meist zu Unstimmigkeiten, die aufzuklären immer zusätzlich Zeit kosten und den Vorgang weiter verzögert.

Die Belege

Sobald alle Einnahmen und Ausgaben berechnet sind, ist es auch notwendig, die entsprechenden Belege dafür zusammenzustellen. Kunden, die einen digitalen Kredit beantragen, brauchen keine Kopien der Unterlagen mehr. Sie können alles gescannt oder fotografiert und damit in digitaler Form der Bank zur Verfügung stellen.

Wer dies im Vorfeld bereits vorbereitet und die Unterlagen immer aktuell hält, hat hier einen großen Vorteil und spart sehr viel Zeit. Nimmt die Bank bei der Kreditbeantragung einen digitalen Kontoblick vor, ist es oftmals nicht mehr notwendig, Unterlagen einzureichen. Somit entfällt dann dieser Schritt bei der Antragstellung.

Der digitale Kontoblick beschleunigt die Bearbeitung

Mit dem digitalen Kontoblick hat die Bank bei einem standardisierten Kreditangebot eine schnelle und einfache Möglichkeit, das Konto des Antragstellers zu checken. Das beschleunigt die Kreditbearbeitung und -auszahlung ganz erheblich. Für den digitalen Kontoblick gibt es genau festgelegte Regeln.

Sobald der Kunde dem Kontoblick zugestimmt hat, darf die Bank für kurze Zeit davon Gebrauch machen. Es ist auch genau festgeschrieben, welchen Zeitraum die Bank überprüfen darf. Meist sind es drei bis sechs Monate.

Für die Durchführung gibt es verschiedene Möglichkeiten, die dem Prinzip von Sofortüberweisung oder Zahlungen per Klarna sehr ähneln. Das System leitet Kunden, die dem digitalen Kontoblick zugestimmt haben, auf eine spezielle Seite weiter. Dort muss er sich mit seinen Anmeldedaten für das Onlinebanking anmelden und meist mit einer TAN den Blick in das Konto freigeben.

Ersatzweise ist es auch möglich, die Kontoauszüge der letzten Monate an die Bank zu übermitteln. Allerdings geht der digitale Kontoblick viel schneller und es ist nicht notwendig, Gehaltsunterlagen einzureichen, weil die Bank die Gehaltseingänge direkt per Kontoblick überprüfen kann.

Es gibt sehr viele Kritiker des digitalen Kontoblicks, weil die Bank damit auch Zahlungen einsehen kann, die für den Kredit nicht relevant sind. Doch bei der Übermittlung der Kontoauszüge sind natürlich immer alle Zahlungen enthalten.

Der digitale Kontoblick ist in der Regel nur bei Personen möglich, die einen langfristigen Arbeitsvertrag haben. Alle Arbeitnehmer, die in einem Unternehmen erst angefangen haben und sich noch in der Probezeit befinden, können diese Möglichkeit meist nicht nutzen. Auch mit Zeitverträgen, die vor dem Ende der Kreditlaufzeit auslaufen, sind die Chancen für die Kreditbewilligung eher gering, es sei denn, der Kreditnehmer kann eine schriftliche Übernahmebestätigung vorlegen.

Das Video-Ident-Verfahren

Einen Kredit oder persönliche Identifikation ist auch heute noch nicht möglich. Alle Antragsteller müssen sich auf die eine oder andere Weise verifizieren. Das dient in erster Linie dem Kundenschutz, um Identitätsbetrug vorzubeugen. Bei einem Kredit bei einer Filialbank ist die Identifikation sehr einfach, da der Kreditnehmer persönlich den Antrag stellt. Online gibt es dafür allerdings auch Möglichkeiten, die schnell gehen und sehr einfach sind.

Zunächst gibt es das klassische Post-Ident-Verfahren, das sich für eine schnelle Kreditbeantragung allerdings nicht eignet. Dazu erhält der Antragsteller eine Aufforderung vom Kreditgeber oder eben der Bank, mit der er zu einer Postfiliale gehen muss. Dort ist es notwendig, sich gegenüber dem Mitarbeiter der Post auszuweisen, der dann die Identität auf einem Formular für die Bank bestätigt.

Zum Teil erhalten die Antragsteller heute diese Aufforderungen auch digital und in manchen Fällen genügt es, der Bank einen Scan der Vor-Ort-Bestätigung einzureichen. In den meisten Fällen erfolgt die Abwicklung allerdings per Post, was natürlich einiges an Zeit erfordert.

Viel schneller funktioniert in diesem Kontext beispielsweise ein Video-Ident-Verfahren. Die Abwicklung erfolgt dabei über einen speziellen Anbieter, der die Identität des Kunden und gleichzeitig auch die Echtheit des Ausweisdokuments prüft. Dazu braucht man einen Computer oder ein Smartphone mit Kamera. Die Bank gibt dem Antragsteller einen entsprechenden Link zu einem Anbieter.

Deren Mitarbeiter prüfen und bestätigen dessen Identität und übermitteln das Ergebnis direkt an die Bank oder den jeweiligen Kreditgeber. Der Vorgang selbst dauert nur wenige Minuten. Bis der Kreditgeber eine Bestätigung erhalten hat, vergeht meist nicht mehr als eine halbe Stunde.

Das Video-Ident-Verfahren ist dann sinnvoll, wenn es ganz besonders schnell gehen soll. Der Kunde hat damit kaum Aufwand und spart sich den zeitaufwendigen Weg zur nächsten Postfiliale. Zudem sind die Servicezeiten der Anbieter wesentlich ausgedehnter als die üblichen Öffnungszeiten deiner Postfiliale.

Den Kreditantrag digital signieren

Bei vielen Onlinekrediten ist die Unterschrift unter den Antrag der Punkt, der die Auszahlung erheblich verzögert. Denn viele Banken erwarten die Unterschrift auf dem Papierantrag mit Tinte. Auch wenn im Vorfeld alles virtuell geklärt werden kann, entsteht hier durch die Postlaufzeit eine Wartezeit von mehreren Tagen.

Beim voll digitalen Kredit gibt es mittlerweile die Möglichkeit, digital eine rechtsgültige Unterschrift zu leisten. Dafür können die Kunden entweder ein Programm nutzen, das aus dem eingetippten Namen die Unterschrift. Einige Anbieter erlauben die Unterschrift per Touchscreen mit dem Finger.

Die schnelle Auszahlung

Sind alle Hürden genommen und der unterschriebene Kreditantrag liegt der Bank vor, kann es immer noch zu Verzögerungen kommen, weil die Auszahlung ein oder zwei Bankarbeitstage in Anspruch nehmen kann. Wer beispielsweise am Freitagabend oder am Wochenende einen Kredit bewilligt bekommt, muss meistens bis Montag oder sogar Dienstag warten, bis das Geld auf dem Konto gutgeschrieben ist.

Oft kommt es auch vor, dass zwei Banken bei Überweisungen nicht so gut zusammenarbeiten oder die Bank Überweisungen nicht sofort bearbeitet. Auch dann kann es zu Verzögerungen bei der Auszahlung kommen.

Damit die Auszahlung auf das eigene Konto schnell erfolgen kann, ist ein Konto hilfreich, mit dem Expressüberweisungen möglich sind. So kann die Gutschrift des Kreditbetrags in Echtzeit erfolgen. Normalerweise steht das Geld damit dem Empfänger schon wenige Sekunden nach der Überweisung zur Verfügung.